Микрокредитование и микроплатежи: банковский СПИД
5 апреля 2010 в 22:01

Микрокредитование и микроплатежи: банковский СПИД

Вот что я думаю… Только фантазия.

Депозиты — пожалуй, последний оплот банков в борьбе с мобильными цифровыми терминалами за господство на финансовом рынке. Технически заменить пластиковую карту с овердрафтом sim-картой труда не представляет. Что, нельзя депозитов микрокредитным организациям привлекать (по законодательству)? Послушайте, а зачем они теперь? Глобальная финансовая экспансия завершена, запущен перераспределительный механизм валютного каннибализма, деньги в виде цифровых долговых записей отныне и навсегда будут условно-бесплатными. Депозиты вполне можно заменить какой-нибудь цифровой моделью, типа беспроцентным кредитом владельцу счёта в объёме размера-срока остатка цифровых средств в его электронном кошельке. Доход по депозитам можно приравнять к объёму бесплатного кредита… Как же развивать рынки тогда, интересно?

Ведь уже выстроенной инфраструктуры телекоммуникационных операторов вполне достаточно, чтобы вынести с рынка все банкоматы, пластиковые, наличные деньги и даже телебанки. Кредиты в системе микроплатежей не нужны: нужны рассрочки и ценовые фьючерсы, вместо фиксируемых, проектно-расчётных цен. Ведь цена продукта — это условность, т.е., величина, обусловленная параметрами экономической системы. А если в системе никто ничего не покупает в собственность, а цена есть стоимость обслуживания, а не владения? Владеть же инфраструктурой и продуктами (товарными сервисами) будут только специалисты — юридические лица, их выпускающие и распределяющие: автозаводы, автодилеры, строительные компании, риэлторы…

В итоге?

Получаем электронные деньги (эмитентом которых будет сам абонент, эмитент долга), мобильные транзакции, бесплатные деньги, новый уровень экономических свобод.

Разве что одна функция у банков останется — гарантийная. Хотя и она вполне может быть реализована страховкой… Банки тогда зачем нужны?

Что-то хромает в этом проекте, но никак не пойму, что именно.

316
Комментарии (7)
  • 7 апреля 2010 в 02:40 • #
    Александр Митенко

    Мешает слово "Микро". В чуть бОльших размерах платежей еще долгое время нельзя будет обойтись, особенно при неразвитой инфраструктуре мобильного эквайринга (зачисление средств в онлайне - максимум несколько минут, - с мобильного счета покупателя на мобильный/банковский счет продавца), что позволило бы на порядки снизить оборот наличности и повысить шансы на успех в таких проектах.

  • 7 апреля 2010 в 19:51 • #
    toМирVictoriaWhich tomiTheos

    Мне кажется, что смысл больших платежей (не сумм долга, а именно транзакций) не актуален для банковской розницы: у физ.лиц в обороте личная собственность, это у юрлиц - инфраструктура с гигантскими оборотами. Фактически настоящие Банки обслуживают с низкой маржой крупный бизнес и проекты, а мелкие будут вынуждены совершить конвергенцию с телекоммуникационными операторами. Какой-то гибрид получится в итоге. Думаю, так.

  • 8 апреля 2010 в 01:01 • #
    Александр Митенко

    Вот и ошибка - слово "микро" означает платежи в суммах менее 0,1% от средней суммы платежа. Для физлиц средняя сумма платежа составляет единицы тысяч рублей, для ИП - десятки-сотни тысяч рублей между ИП и юрлицами и единицы тысяч рублей между ИП и физлицами, для юрлиц - думаю бессмысленно говорить об области платежей между юрлицами, только между юрлицом и физлицом - здесь ситуация аналогична ИП.
    Итак, ограничили область платежей отношениями кого бы то ни было с физлицами, остальное - дело банков.
    У банков есть несколько направлений деятельности, не все касаются физлиц.

  • 8 апреля 2010 в 08:48 • #
    toМирVictoriaWhich tomiTheos

    Не совсем. Микрокредитование в проекте закона ограничено суммой в миллион рублей. "Микро" - это качественная (относительная), а не количественная (абсолютная) приставка. Если проект закона инициирует представитель международного инвестиционного банка, то транзакция в миллион для него - это "микро" (или даже "нано"), а если оператор sms-кошелька, то для него это - "кило" или "мега". Последний может замаскировать важность вопроса, выдать за "микро", что и происходит: инициаторы закона - телекоммуникационные операторы, а банковское лобби обороняется, что заметно: отдельной строкой в законе этим операторам запрещена депозитарная деятельность. Отличный пример нейминга крупной компании с замаскированной рыночной значимостью: Microsoft. Не всё в мире выглядит буквально.

    Ещё одно соображение, созданное методом от противного: неужели крупный финансовый бизнес будет инициатором микроплатежей и микрокредитов (в говне, извините, станет ковыряться)? Инициатива принадлежит тому , кому важны её результаты (кому это выгодно). Последствия будут такие: среднестатистическая сумма платежа рухнет в разы, объём транзакций будет лавинообразно нарастать (это можно считать новым рынком), а их значимость для финансовых организаций значительно вырастет.

    Микроплатежи имеют интересную сферу применения: рассредоточение больших платежей во времени - например, ежедневные платежи при замене операции кредитования рассрочкой на небольшие сроки (до полугода). В этом случае периодичность платежей служит частью гарантий получения всей суммы.

    Быть может, я здесь излишне фантазирую, поскольку банковской специфики ещё не постиг (работаю в банке всего 5 дней, не считая сегодняшнего), однако у меня есть опыт в других вещах - в управлении, моделировании, проектировании. Сбываемость проектов, конечно, разная. Но по-крупному ошибаюсь крайне редко.

  • 8 апреля 2010 в 14:42 • #
    Александр Митенко

    Хм, здесь речь о законе... Я предполагал что о совсем других вещах. Да ладно, давайте продолжим.
    Но я говорил о платежах, а не кредитовании... Микрокредитование - суть новая тенденция в "банковском" бизнесе, который становится совсем уже небанковским.
    Депозиты здесь - порядочность и ответственность операторов. Почему, например, Вам не платят сотовые операторы за нахождение Ваших денег на их счете, а Вы за кредит платите? Где справедливость? Мир стремится к равновесию, к тому и прийдем.
    А насчет инфраструктуры платежей я уже высказался - пока не будет безопасной и моментальной среды осуществления платежей посредством мобильных средств, от банков этот рынок не уйдет. А в свете требований московских милиционеров о регистрации IP-адресов клиентов банков для осуществления платежей по клиент-банку, в России этого ждать прийдется ну очень долго.

  • 8 апреля 2010 в 19:40 • #
    toМирVictoriaWhich tomiTheos

    Платежи, депозиты и кредитование - это одно и то же - манипуляции со стоимостью во времени. Платежи - с настоящим, депозиты - с прошлым, а кредиты - с будущим. Всё строится на системе нулевого, положительного и отрицательного дисконтирования.

    Операторы будут платить за счёт, когда им разрешат. На данный момент это чисто банковская деятельность, защищённая законодательством, насколько я знаю, хотя и не специалист в этом вопросе. Обойти запрет можно, но только по малым суммам - бонусированием: доп.временем разговора, количеством смс-ммс, какими-нибудь пакетами и пр., но не собственно денежной формой отрицательного дисконта (доплатой или %%).

    На счёт инфраструктуры платежей и защиты такое соображение: если гигантские платежи разбивать на поминутные микроплатежи (потоки платежей), с проверкой обратной связи по ним (отметкой о получении), то за сутки в границах закона можно передавать по телефону 24х60 сумм по миллиону рублей, т.е., около полутора миллиардов (1.440 миллионов).

    Стационарный интернет скоро умрёт, вернее - выродится, как телевидение. А IP-адреса (цифровые паспорта) должны генерироваться на основании данных цифровых паспортов как их клоны, а цифровые паспорта при рождении человека ему присваиваться, вместо ИНН (вместе с, на основе ИНН, как угодно - надо приоритет уточнить, т.к. ИНН - непостоянный признак, человек будущего не будет иметь постоянного гражданства, например, у меня есть ITIN, и я могу в США налоги платить) и для целей налогообложения в том числе. Для юрлиц IP-адреса будут клонами их ИНН. Всё дело в цифрах, в исходных (материнских) кодах системы.

    Не забывайте, пожалуйста, в какую интересную эпоху мы живём.
    )))

  • 11 апреля 2010 в 22:13 • #
    Павел Горбунов

    > не будет безопасной и моментальной среды осуществления платежей посредством мобильных средств

    А разве ЭПС (ОСМП, Киберплат и пр.) не имеют такой инфраструктуры и соответствующих сервисов? Микроплатежи и банки, мне кажется, вещи мало совместимые. Слишком много хлопот и возни для банков, а маржа маленькая. Другое дело, когда этим занимается узкоспециализированная, специально заточенная под эту специфику организация.

    Поэтому: "более дешевые деньги неизбежно вытесняют более дорогие".

  • Желаете ознакомиться с остальными комментариями или оставить свой? в сеть, чтобы получить полный доступ к функционалу Профессионалов.ru! Еще не участник сети?