И доллары, и рубли в ваших кошельках - только фантики....

И доллары, и рубли в ваших кошельках - только фантики. Особенности обращения электронных денег

Онлайн торговля нуждается в своей денежной системе. Без удобной системы электронных платежей Интернет может быть использован лишь как красочный каталог товаров и услуг, купить которые пользователь сможет лишь в оффлайне. В настоящее время в Рунете представлено несколько электронных средств платежей, и, вероятно, наиболее известным из них является WebMoney. На своей лекции директор по развитию компании WebMoney Transfer Петр Дарахвелидзе рассказал слушателям специализации «Менеджмент в сфере интернет-технологий» Государственного университета управления http://www.rma.ru/internet/index.html об особенностях обращения электронных денег, юридических основах платежных электронных систем и конкретно о системе Webmoney.

По словам Петра Дарахвелидзе, основным конкурентом электронных денег являются оплаты по кредитным картам. При этом он не считает этот способ оплаты подходящим для Интернета. «Кредитные карты создавались в конце 60-х годов в качестве способа внесения платежа вплоть до уровня конечного пользователя»,— напомнил он.— «На самом же деле это абсолютно оффлайновый продукт. Когда появился Интернет, в него за уши притянули кредитные карты. Но вы должны понимать, что оплата по кредиткам на самом деле далеко не идеальный платеж. Например, этот платеж не может быть безотзывным – он осуществляется от вашего имени третьей стороной. В Европе и Америке система интернет-платежей по кредитным картам работает по той причине, что там веками выращивали «хомо капиталистус», для которого украсть 30 долларов с кредитки невозможно. А у нас или в Азии люди мыслят иначе, и на то, что у какого-то американца украли с кредитки деньги, наплевать даже правоохранительным органам. Хотя, безусловно, у американцев кредитные карты – основной способ платежа. И на меня на встречах с американцами смотрят как на розового слона, когда я объясняю, что за продукт я пытаюсь продавать».

Организация электронных платежных систем требует решения множества юридических вопросов. Петр Дарахвелидзе рассказал, как эти вопросы решаются в WebMoney. «Хочу рассказать о юридической основе. В Интернете иногда говорят, что WebMoney — просто фантики, также как и любые другие электронные деньги. Но, во-первых, умные люди понимают, что десять лет существовать фантикам не дадут. Во-вторых, и доллары, и рубли в ваших кошельках тоже можно назвать «фантиками». Любое платежное средство держится до тех пор, пока одна сторона готова платить фантиками, а вторая готова их принять. В-третьих, в Европе, например, электронные деньги давно узаконены. Принята специальная директива, регулирующая их обращение. В этой директиве определяется очень простой способ эмиссии электронных денег – вы регистрируетесь в качестве эмитента электронных денег в национальном банке вашего государства, вносите некий депозит (так называемое обеспечение) в размере эмиссии и показываете свои пользовательские соглашения, в которых написано, что вы обязуетесь обладателю электронных денег в любой момент вернуть назад настоящие деньги. По сути дела, эту же схему представляет собой система WebMoney. Хотя в нашем законодательстве нет законов об электронных деньгах, у нас есть соглашение о возможности осуществления сделки под аналогом собственноручной подписи. Когда вы пользуетесь WebMoney, вы, по сути, подписываете договор с ООО «ВМР» со счетом в банке. При начислении денег к вам на счет падает чек. Когда эти деньги куда-то перечисляются, этот чек передается на другой счет. Вы всегда можете обменять чек на безналичные деньги, которые вам отправят на банковский счет. Мы хорошо изучили директиву, чтобы реализовать все основные схемы. На сайте у нас все эти юридические моменты отражены.

У нас есть украинский, белорусский, евро-, долларовый и узбекский гаранты, обеспечивающие возврат электронных денег в реальные. Вскоре мы запускаем индонезийский и вьетнамский гаранты. Де факто, в разных странах законодательство разное. Например, в Украине чековая модель не работает, и там нами придумана другая модель: когда вы передаете WMU, вы передаете права требования с одного счета на другой. А в Беларуси законодательство более продвинуто: там существует закон об электронных деньгах. Поэтому WMB – это именно электронные деньги».

Электронные платежи уязвимы и привлекают внимание различных кибер-мошенничеств, поэтому системы электронных денег много внимания уделяют вопросам информационной безопасности. «В вопросах безопасности мы впереди планеты всей»,— говорит Петр Дарахвелидзе. – «С самого начала у нас появился Keeper, к которому вы получаете криптографический ключ. Ключи хранятся в защищенном хранилище, в которое не может получить доступ никакой троян. Понятно, что это совсем другой порядок безопасности, чем схема «логин-пароль». С точки зрения безопасности, существенная проблема здесь – социальная инженерия и фишинг. Многие пользователи ведутся на истории типа «я работал на WebMoney, меня обидели, теперь я им отомщу и расскажу вам все секреты». Некоторые мерзавцы пользуются кризисом и пишут на всех job-сайтах: «требуется специалист по вводу денег в систему WebMoney». Люди ведутся, и с них либо собирают деньги, либо собирают их паспортные данные, которые используются в неблаговидных целях. Мы, конечно, пытаемся с этим бороться».

Директор по внешним связям Webmoney Transfer рассказал и о планах развития системы. «Одно из направлений, в сторону которого мы движемся,— это универсальный процессинг»,— отмечает Петр. – «Сейчас мы уже предлагаем уникальный для России продукт – процессинг в денежные переводы. Мы уже сумели охватить все основные российские системы денежных переводов. Если человек осуществляет покупку в Интернете, мы предлагаем ему провести оплату при помощи денежного перевода. Если он соглашается, мы показываем ему (используя геотаргетинг для определения его местоположения) перечень банков, в которых он может сделать перевод, в своем городе, и подробную информацию по выбранному банку. Человек идет и оплачивает перевод, деньги зачисляются к нам, и мы тут же передаем их продавцу».

В рамках лекции Петр Дарахвелидзе также ответил на ряд вопросов аудитории

  • Петр, есть ли у вас гарант в США?
  • Нет, гаранта за океаном у нас нет. Там банковская система выдавливает все электронные системы. Сейчас, после 11-го сентября, их законодательство таково, что даже если вы хотите передать хоть один цент бабушке, вы должны быть идентифицированы. Американскому законодательству мы не соответствуем, как и все остальные системы электронных денег.
  • А почему вы работаете с такими экзотическими странами, как Вьетнам и Индонезия? Что обуславливает ваш выбор?
  • Это достаточно густонаселенные страны: в Индонезии больше 235 миллионов жителей, во Вьетнаме – около 80 миллионов. Интернет-пользователей там не так много как в России, но при этом не так уж и мало, и их количество все время будет увеличиваться. Вообще же они отстают от России на пять лет. В это же время они находятся в черных списках многих платежных систем – в PayPal, например, а банковские карты там сложно внедрить, поскольку слишком развит фишинг и кардинг. В будущем мы также собираемся открывать обменные пункты в Китае.
  • Какова самая большая сумма, которую украли у ваших пользователей?
  • На моей памяти воровали 15 тысяч долларов — тогда мы поймали мошенника и посадили его.
  • Можно ли платить WebMoney на ebay, например, в Японии?
  • Конкретно ebay в 2006 году принял решение вывести все недостаточно известные платежные системы. В тот день запретили примерно 20 платежных систем, включая и нашу. К настоящему моменту кто-то договорился и «пролез» обратно, но мы «пролезать» и упрашивать не хотим, поэтому сами подходить к ebay не будем. Мы нарастим свои объемы, чтобы нас считали сильными полноправными партнерами, чтобы они сами пришли к нам. Надеемся, что уже к концу года появится какой-нибудь шлюз в ebay. Сейчас в России вы можете покупать в ebay через компании-посредники.
  • Когда электронные деньги займут место реальной валюты?
  • Я не верю в создание какой-то международной электронной валюты, которая полностью заменит государственные деньги. Пока мы растем в два раза ежегодно, но я не надеюсь, что когда-нибудь мы будем занимать Сбербанку рубли.
  • Как вы оцениваете процент населения, использующий электронные деньги?
  • Пока он смехотворно мал. Я оцениваю, что около 10 процентов интернет-пользователей осуществляли платеж какими-то средствами, а из этих 10 процентов около 10–20 процентов пользовались WebMoney.

http://www.rma.ru/internet/news1009.html

430
Комментарии (16)
  • 30 апреля 2009 в 11:26 • #
    Валерий Иотченко

    К сожалению, никто не гарантирован от того, что купюра в 100 дол в кармане на следующий день будет стоить 70, а вместо электронных денег, остануться только логины и пароли и воспоминания о них - доверие, гарантии - вот основные вопросы

  • 30 апреля 2009 в 12:19 • #
    Р А

    Пока WebMoney один из самых надежных платежных систем. Именно поэтому наш интернет-магазин http://japseido.ru/index.php принимает платежи только этой системы. Мы работаем с WebMoney уже больше 1,5 лет и довольны этим сервисом.

  • 30 апреля 2009 в 12:26 • #
    Олег Кильдюшов

    Если Webmoney Transfer не имеет гаранта в США, то я задал бы вопрос: Кто выступает долларовым гарантом компании ?

  • 30 апреля 2009 в 14:30 • #
    Александр Алисейко

    Пам-парам. Платить на eBay можно из россии - не проблема. Любой покупатель имеющий банковскую карту (не порезанную - Electron, Maestro).

    WMT - на самом деле не самаю удобная система для совершения платежей, через интернет. Тут вот в чем дело. Кошелек нужно предварительно пополнить. У меня нет желания бегать каждый раз к терминалу, дилеру, или переводить средства на кошелек с карты еще и через посредника - процент будет диким!

    Мелкие покупки, пополнение баланса мобильного телефона, еще куда не шло - один раз забросил пару тысяч и можно забыть, что средсвт нет. А вот если речь идет о покупке в несколько сот долларов? Сколько наличных нужно скормить терминалу? Или сколько нужно купить предоплаченных карточек, да еще и активировать каждую.

    WM и иже с ними достаточно вольготно чувствовали себя в конце 90-х, начале 2000-х (если не ошибаюсь). Сегодня же банковскую карту может получить любой и в кратчайшие сроки. Тут-то WM и заканчивается (почти).

    Ну это было раз.

    А теперь - два: чем эти самые WM обеспечены? Ничем! Оборот системы несколько сот миллионов в год, не думаю, что у руководства компании WM есть такие суммы. :) Тут, по хорошему, налоговой с ФСБ и РУБЭП эту тему прошерстить надо бы.

    Вот ссылка: http://webmoney.ru/rus/about/statistics/ посмотрите суммы за месяц. С этого компания имеет примерно 1%. Официальная комиссия 0,8%, но на деле получается немного больше. А еще раз прикинуть - получается больше на несколько порядков. :)

    Покупаете у системы, скажем 1000 рублей, на которую вам "отвешиваю" воздуха. Этим вождухом, вы расплачиваетесь с кем-то за что-то. Этот кто-то расплачивается им же, еще за что-то и так далее. И эта 1000, так и бегает по системе, пока не растает по 0,8% за транзакцию, и ее горе-остатки кто-то не выведет, причем с потерями для себя. Хотя, формально "вывод" средств из системы произошел, на деле эта 1000 (точнее, то что от нее осталось) никуда из системы не делась. :) Просто ее в очередной раз перечислили тому, кто занимается "выводом" средств.

    Вот такие вот дела...

  • 9 мая 2009 в 01:39 • #
    Elena Gaidamaki

    По поводу "диких" процентов за перевод денег в WM - на днях нужно было оплатить квитанцию на 100 рублей, Сбербанк взял за оказанную услугу 15 рублей (15%)...

  • 9 мая 2009 в 01:45 • #
    Александр Алисейко

    И что? Не могу понять как ваш комментарий соотносится с тем, что я написал выше. Может разъясните?

    Да, и про "дикие" проценты я то же что-то не очень уловил...

  • 9 мая 2009 в 02:01 • #
    Elena Gaidamaki

    "У меня нет желания бегать каждый раз к терминалу, дилеру, или переводить средства на кошелек с карты еще и через посредника - процент будет диким!"
    WMT берет за операции 0,8%. Ввести деньги через терминал 4%...
    Перевод денег в системе WM - 4.8%
    Перевод денег через Сбербанк - 15%

  • 9 мая 2009 в 02:40 • #
    Александр Алисейко

    ГМ... а как же с WM и без терминала? :) Как средства вводить? Сегодня это чуть ли не единственный "выгодный" вариант. Так что бегать придется.

    Вы либо не знаете, либо сознательно себя ограничиваете в выборе! Существует масса платежных систем! И каждая имеет как достоинства, так и не достатки.

    Например, что бы совсем не бегать и спокойно работать с банковской картой - используйте RBKMoney. Без проблем, с минимальным процентом (в сравнении с озвученными вами 15-ю%) переводите деньги в систему, а потом, столь же быстро и комфортно обратно на карту. То же могут делать и ваши корреспонденты.

    Вы там цифирки писали:
    ввод средств с карты в систему: 3%
    Ввод через терминалы 3-5% (зависит от терминалов)
    Внутренний перевод 0,5% (но не менее 1р.)
    Возврат - Зависит от банка, в среднем: 3-5%
    При желании можно обменять на другие валюты. Но если вам нужно просто перевести деньги кому-то за что-то - лучше перевести прямо в системе.

    Вы Елена, пытаесь поспорить на абсолютно пустом месте. Я не против WM, я высказал свое мнение о том, что WM (и WM like) морально устаревают. Что на смену не понятному сервису, с которым нужно именно побегать(в буквальном смысле), приходит (в России, разумеется) нечто иное. Пока еще не так много систем позволяющих без проблемно работать именно с банковскими картами, к сожаелению. А может и к счастью - мошенников меньше.

    Суть в том, что бы не циклиться на чем-то одном. Если мне именно сейчас и именно для данной конкретной операции нужно использовать WM - я использую WM, если PP, то использую PP, а если RBK, то буду использовать RBK.

    Все просто.

    З.Ы. А что именно вы делали в СБ, что с вас аж 15% содрали? WM пополняли? о_0
    Так и подмывает сказать: бу-га-га.:) Не обижайтесь только.

    З.Ы.Ы. Я так и не понял, что вы пытались показать мне моей же цитатой. Что у вас есть желание бегать, дабы иметь процент поменьше? (о чем я и говорю, заметьте), или, что будут "дикие" проценты? (о чем я так же говорю). К чему? Я так и не понял...

  • 9 мая 2009 в 13:59 • #
    Elena Gaidamaki

    Александр, не поверите, в Сбербанке оплачивала услуги ГУЮ (получение справки о том, что мой дом ДЕЙСТВИТЕЛЬНО принадлежит мне - без комментариев). Электронный кошелек есть в РВК, W1, LigPay, PayPal, moneybookers. Вебмани при всей ее сложности, в работе - проще. Кстати, банковская карточка РВК обходится дешевле WM. Каждый выбирает то, что ему удобней, и спорить на эту тему бессмысленно, я выразила СВОЕ личное мнение.

  • 1 мая 2009 в 09:35 • #
    Пламен Андреев

    Тебе сегодня в светлый праздник
    Хотим мы счастья пожелать,
    Удачи, радости, успеха,
    Здоровым быть, беды не знать,
    Преграды в жизни и помехи
    Легко и быстро устранять,
    Побольше смеха, меньше грусти
    И никогда не унывать!

  • 1 мая 2009 в 19:07 • #
    Аскар Хамитов

    Организовать бы подобные курсы в регионах...
    Было бы супер.

  • 9 мая 2009 в 01:44 • #
    Elena Gaidamaki

    Курс обучения WebMoney -
    http://owebmoney.ru/kurs/

  • 4 мая 2009 в 13:07 • #
    Игорь Котиков

    скажите с какими платежными системами "дружит" WM?

  • 9 мая 2009 в 01:52 • #
    Александр Алисейко

    Что вы имеете ввиду?

    По сути ни с какими :) Да и ни одна система не "дружит" ни с какой другой.

    Если я вас правильно понял, и вас интересует перевод из одной системы в другую, то подобные услуги предоставляют только сторонние сервисы, читай обменные пункты. В рамках непосредственно платежных систем я подобного не встречал. И врятли кагда либо встречу.

    Возможны "рекомендательные" варианты, то есть ссылки на обменник с сайта платежной системы, например, подобное было у RBKMoney. Но это явление, как правило временное и ни какой отвественности на саму систему не накладывает - временное взаимовыгодное сотрудничество - не больше.

  • 9 мая 2009 в 01:54 • #
    Elena Gaidamaki

    через сервис Roboxchange можно мгновенно в автоматическом режиме обменять WM на 13 видов электронных валют. Подробности здесь http://www.roboxchange.com/

  • 9 мая 2009 в 02:47 • #
    Александр Алисейко

    не убедили, могу привести еще с десяток подобных сервисов, с гораздо меньшими процентами, чем в робоксченьдж. :) Да еще и с накопительными программами, когда с каждой транзакцией сумма комиссионных будет все меньше и меньше.

  • Желаете ознакомиться с остальными комментариями или оставить свой? в сеть, чтобы получить полный доступ к функционалу Профессионалов.ru! Еще не участник сети?