ПЕРСПЕКТИВЫ БАНКОВСКОЙ СФЕРЫ: ИНТЕРНЕТ - БАНКИНГ НАСТУПАЕТ
2 октября 2011 в 22:58

ПЕРСПЕКТИВЫ БАНКОВСКОЙ СФЕРЫ: ИНТЕРНЕТ - БАНКИНГ НАСТУПАЕТ

По оценкам экспертов, сегодня перед банковской (и брокерской, разумеется) сферами стоит как минимум две задачи. Первая из них – повышение уровня квалификации персонала. Современный работник банка должен отлично знать преимущества кредитных продуктов, которые предлагает учреждение, где он работает, и владеть навыками работы с современными компьютерными банковскими программами, которые иначе называются банковскими IT-технологиями. Вторая тенденция – это развитие Интернет-банкинга, хотя, по большому счету, это две стороны одной медали. В этой статье мы рассмотрим два аспекта данной проблемы – как развитие технологий и Интернет-банкинга влияет на жизнь обычного потребителя, и какие трансформации претерпевают современные кредитные учреждения.

Интернет-банкинг: предпосылки возникновения и развития.
Эти предпосылки очевидны: все большая часть нашей жизни перемещается в виртуальное пространство. Мы общаемся при помощи Интернета, совершаем покупки в Интернет-магазинах, учимся при помощи Интернет-технологий. IT-технологии усложняются и одновременно с этим стремятся упростить нашу жизнь, а потому вполне логично, что наши взаимоотношения с кредитными и финансовыми учреждениями становятся все более «виртуальными».
Под понятием «Интернет-банкинга» подразумевается совокупность технологий дистанционного банковского обслуживания. Связь с банком осуществляется посредством Интернета, при этом клиент может быть сколь угодно далеко от банка. Доступ к счету клиента может осуществляться при помощи персонального компьютера (PC banking), телефона, имеющего доступ к Интернету (telephone banking, WAP-банкинг, SMS-банкинг), интерактивных средств связи (video banking). К примеру, Сбербанк намерен к 2014 году вывести более половины платежей в банкоматы, платежные терминалы и Интернет-банкинг. При этом будет использоваться бесконтактная технология платежей PayPass, когда покупки оплачиваются через считывающие устройства посредством встроенного в мобильный телефон или часы чипа.
Интернет-банкинг прежде всего позволяет экономить время клиента — чтобы совершить ту или иную операцию, достаточно зайти на портал банка и провести необходимые манипуляции. Второй плюс – интерактивность: вы можете осуществлять финансовые операции в любое время суток, оперативно реагируя на состояние бирж и рынков. Можно отслеживать операции по пластиковым картам, осуществлять межбанковские переводы, гашение кредитов, пополнение банковских депозитов и брокерских счетов, оплачивать сотовые и стационарные телефоны, Интернет, коммерческое телевидение, услуги ЖКХ и так далее. Что касается выгод банков, то последние получают дополнительные возможности интеграции в мировую банковскую систему.
Для рядовых клиентов (к которым относится большинство из нас) при выборе Интернет-банкинга имеют значение удобство интерфейса обслуживающей системы, возможность ознакомления с демонстрационной версией, качество сопровождения системы, скорость прохождения внутрибанковских платежей, тарифы на подключение и эксплуатацию систем Интернет-банкинга.

Интернет-банкинг за рубежом и в России
До 1995 года клиенты и банки сообщались между собой в основном посредством системы «Клиент-банк». Справедливости ради нужно сказать, что в России эта система и сегодня не утратила свой актуальности. При этом сообщение между банком и клиентом (как правило, это были корпоративные клиенты) осуществлялось при помощи специального программного обеспечения посредством прямого модемного соединения.
После 1995 года, когда получил свое развитие Интернет, на Западе стала внедряться система «Интернет-банк». Бизнес быстро оценил преимущества, которые предоставляет Интернет-банкинг, ведь в этом случае существенно снижаются операционные издержки (не нужно содержать большие площади, сокращается численность работающих) и повышается прибыль финансового учреждения. Именно к этому периоду относится возникновение в Европе и США виртуальных банков, где абсолютно все операции совершаются при помощи Интернета. Однако количество «чисто виртуальных» банков (самым первым из них был американский Security First Network Bank) во всем мире исчисляется всего несколькими десятками, а вот традиционные западные банки практически все используют приемы Интернет-банкинга в своей работе. А вслед за банками экономическое Интернет-пространство стали осваивать брокеры, ссудные и страховые компании. Эксперты считают, что наиболее массовое развитие это явление получило в Австрии, Финляндии, Корее, Сингапуре, Испании, Швеции, Швейцарии и США. К примеру, в Америке уже сегодня пятая часть семей осуществляет все платежи при помощи Интернет-банкинга, а в некоторых европейских странах этот показатель доходит до 50%.
В России первая система удаленного управления банковскими счетами возникла в 1998 году. А уже сегодня подавляющее число банков имеет свои «виртуальные представительства». При этом пока услугами Интернет-банкинга пользуется всего несколько миллионов человек, которые таким образом получают информацию об остатках средств на своих счетах, осуществляют межбанковские переводы и платежи по так называемым «сформировавшимся шаблонам» — за телефоны, Интернет, ЖКХ, ТВ.
В то же время у российского Интернет-банкинга есть ряд серьезных проблем: недостаточность правовой и законодательной базы; проблемы безопасности Интернет-сервиса; отсутствие культуры потребления населением финансовых on-line-услуг. Зачастую кредитные организации готовы предоставлять клиентам лишь информационные услуги, отсутствует интеграция электронного банкинга — к примеру, не взаимодействуют имеющиеся системы Интернет-банкинга и Интернет-трейдинга. Не нужно недооценивать и такие факторы, как «серые» и «черные» формы осуществления платежей посредством наличности, когда компании не хотят показывать свои доходы в банках; низкий уровень доходов населения, отсутствие в большинстве торговых точек терминалов для расчетов посредством банковских карт.

Интернет-банкинг: работаем безопасно
Эту подтему можно разделить на две части: во-первых, вы сами должны заботиться о своей безопасности, а во-вторых, безопасными должны быть системы, с которыми вы работаете.
На вашем компьютере должно быть установлено надежное и систематически обновляющееся антивирусное программное обеспечение, необходимо обновлять операционные системы, с осторожностью устанавливать новое программное обеспечение, хранить в недоступных местах (лучше на отдельных носителях) номера счетов, пароли, ПИН-коды, электронные цифровые подписи. Будьте аккуратны при посещении незнакомых сайтов и не спешите пройти по ссылкам, которые пришли к вам на почту от неизвестных лиц. Будьте внимательны при входе на портал вашего Интернет-банка – обязательно убедитесь, что адрес сайта подлинный. Современные мошенники могут создать абсолютно идентичный сайт, подменить в адресе один-два символа и вы сами, не желая того, передадите им свою секретную информацию. По возможности, не используйте для Интернет-банкинга служебный компьютер или ПК Интернет-кафе. Специалисты, работающие в сфере электронного финансового мошенничества, отмечают, что в подавляющем большинстве случаев жертвы сами передают мошенникам конфиденциальную информацию.
Что касается безопасности Интернет-банкинга в банковских системах, тут следует отметить несколько аспектов. Во-первых, на сервере, доступном для пользователей сети Интернет, не должна храниться секретная информация. Для этого, как правило, создается отдельный сегмент внутрибанковской сети, куда вносятся сервер распределения ключей и информация, касающаяся обслуживания клиентов. Должен быть обеспечен и безопасный обмен информацией между клиентом и сервером банка, который исключает подмену сервера. К комплексу мер безопасности относятся также и разработка необходимого пакета документов, и контроль за транзакциями посредством системы паролей.

«ФОСБОРН ХОУМ»: будущее за Интернет-технологиями
Развитию Интернет-банкинга содействуют, в первую очередь два фактора: развитие системы скоростного доступа к Интернету на территории России и развитие Интернет-торговли. В последнее время широкое распространение получила и услуга Интернет-кредитования http://www.fhome.ru/credit/internetkred/. Еще одно заманчивое предложение – увеличение кредитного лимита пластиковой карты в режиме он-лайн. Пользователи уже по достоинству оценили возможность заполнения налоговой декларации и отправки ее в фискальные органы посредством глобальной сети. Подталкивают клиента в сторону Интернет-банкинга и сами банки (например, при помощи льготных тарифов), заинтересованные в сокращении операционных расходов. При этом происходит интеграция виртуальных банков (или виртуальных представительств реальных кредитных учреждений) с электронными платежными системами.
Но нам хотелось бы остановиться на тех изменениях, которые происходят внутри кредитных организаций под влиянием современных банковских IT-технологий на примере единого кредитного центра «ФОСБОРН ХОУМ». В нашем случае причины этих изменений очевидны: «ФОСБОРН ХОУМ» активно развивает сеть франчайзи и своих агентов в регионах РФ, с которыми необходима надежная и мгновенная связь для передачи данных о клиентах, суммах сделок, отчетов по проведенным операциям, анализа оперативной и долгосрочной деятельности компании и так далее. В связи с этим, еще в 2006 году руководством «ФОСБОРН ХОУМ» было принято решение о создании корпоративной информационной системы, базой для которой стал программный продукт «ЦМД-софт: Ипотечное кредитование на базе Microsoft Dynamics® CRM». Данный вид банковских IT-технологий позволяет автоматизировать процесс работы с клиентом и в том числе: учёт первичных обращений клиентов по всем каналам их поступления; подбор кредитной программы и расчёт параметров кредита; подготовку и формирование кредитного досье для подачи в банки-партнеры; поиск и подбор объектов недвижимости; взаимодействие со страховыми и оценочными компаниями; сопровождение сделки. Второй приоритет – возможность для Московского головного офиса и региональных франчайзи «ФОСБОРН ХОУМ» и агентов компании работать в рамках единой информационной среды. При этом подключение франчайзи осуществляется за счет компании и занимает не более одной недели. Данная система Microsoft Dynamics CRM гарантирует высокое качество обслуживания клиентов и соблюдение единых корпоративных стандартов работы.
В качестве результата внедрения программного продукта «ЦМД-софт: Ипотечное кредитование на базе Microsoft Dynamics® CRM» можно назвать несколько цифр. Только во втором полугодии 2007 года, благодаря внедрению этой системы, уровень продаж кредитных продуктов компании вырос на 60%. При этом количество ипотечных сделок в 2007 году выросло более чем в 5 раз, благодаря чему «ФОСБОРН ХОУМ» к концу года вышел на уровень сопровождения более 5% ипотечных кредитов в Москве.


Данная статья была написана по заказу единого кредитного центра «ФОСБОРН ХОУМ» и выставлена на сайте компании, а также в сообществе https://professionali.ru/Soobschestva/finansovyj_supermarket .

194
Комментарии (0)

Выберите из списка
2018
2018
2017
2016
2015
2014
2013
2012
2011
2010