Банки подвинулись на рынке платежей.

Банки подвинулись на рынке платежей.

Банки подвинулись на рынке платежей.До конца 2017 года страны ЕС должны включить в свои национальные законодательства новую платежную директиву PSD2 2.0 (вторая редакция Payment Services Directive) о развитии альтернативных небанковских платежей. О закате эры карточных систем и даже интернет-банкинга говорить пока рано, но евродиректива приведёт к бурному росту и конкуренции провайдеров платёжных сервисов.

Для Латвии это весьма актуально — количество трансакций только за первые два квартала 2015 года составило 174,1 млн. единиц при годовом росте 5,9%. Общий объем денежного потока, включая банковские кредиты, превышает 177 млрд. евро. Есть за что побороться.

Тем временем Еврокомиссия и ЕЦБ создают интегрированный рынок платёжных услуг, где будут стёрты различия между трансграничными и национальными платежами в зоне евро. Европа требует удаления всех технических, юридических и коммерческих барьеров между действующими национальными рынками оплаты. А банки уже ждали этого: в 2007 году евродиректива PSD в первой редакции легализовала первые на тот момент альтернативы электронной оплаты, в результате чего, например, мобильные операторы и ритейлеры получили возможность выполнять некоторые банковские функции.

Теперь ключевыми становятся три момента:

а) создаются новые провайдеры платёжных сервисов;

б) они интегрируются в банковскую инфраструктуру ЕС, их ограничения запрещены и наказуемы;

в) через платёжные сервисы с января 2018 года можно будет проводить платежи по всей еврозоне с использованием услуг банков по единым правилам;

Существует также «Резолюция об ограничении комиссий взаимообмена» (MIFR, Merchant Interchange Fees Regulation). Эта европейская резолюция устанавливает верхнюю границу межбанковской комиссии для держателей карт до уровня 0,2–0,3%.

Суть тут в следующем: с каждой сделки ритейлер платит в свой банк взнос, состоящий в основном из платы за трансакцию, использование платёжной карты и маржи за услуги обслуживающего банка. Банк выплачивает торговцу цену продажи за вычетом этого взноса. Так вот, маржа банков законодательно урезана до исторического минимума.

Все это подстёгивает развитие альтернативных платёжных сервисов, создаваемых на базе банков.

Понятно, что банки не в восторге от инициативы Брюсселя, лишающего их если не монополии, то доминирующего положения на рынке денежных переводов. Тем более, что европейским банкам инновации в рамках исполнения PSD в 2007 году уже обошлись в 6 млрд. евро.

Одобренная Европарламентом 5 мая 2015 года вторая редакция PSD2 несёт для банков не менее значительные изменения. Согласно опросу Finextra, только 14% европейских банков положительно восприняли эту идею: так, банки ЕС-28 обязуются открыть свои API (интерфейс программирования приложений), чтобы увеличить конкуренцию в финансовом секторе, особенно в сфере мобильных и онлайн-платежей через открытый доступ в индустрию небанковских компаний. И банковских тоже — стоит ожидать, что часть местных банков трудятся в этом направлении.

Ещё один момент: ужесточаются требования к идентификации в банках. Согласно очередной евродирективе, с 2017 года провайдеры платёжных услуг будут обязаны принять новые правила, включая введение обязательной двухфакторной идентификации и гарантии безопасности каналов, по которым передаются личные данные пользователя.

Кандидат экономических и юридических наук Артур Ересько.
70
Комментарии (0)

Выберите из списка
2017
2017
2016
2015
2014