Страхование рисков ответственности в предпринимательской...

Страхование рисков ответственности в предпринимательской деятельности

Страхование рисков ответственности в предпринимательской деятельностиВ любом бизнесе должно быть хоть какое-то страхование ответственности. Без него любой несчастный случай может обернуться крахом вашей компании.

Генеральный страховой полис

Если ваш бизнес подразумевает даже минимальный прямой контакт с клиентами или покупателями, вам однозначно стоит приобрести генеральный страховой полис. Представьте, что клиент или покупатель получает телесное повреждение, находясь на территории вашей организации, например, в офисе или магазине. Или если один из ваших работников, находясь снаружи здания, халатно отнесся к своим обязанностям, что привело к несчастному случаю. В таких случаях пострадавший может собрать счета за мед. услуги, определить упущенную им прибыль и потребовать с вас деньги за причиненный физический и моральный ущерб. Кроме того, помимо телесных повреждений клиентов, вы также можете нести ответственности за такие неприятности как клевета, противоправный арест или неправомерное лишение свободы.

Генеральный страховой полис покрывает расходы на судебные разбирательства, касающиеся таких видов ущерба, а также расходы на услуги адвоката по разбирательству. Полис также покрывает некоторые типичные виды возможного причинения вреда здоровью клиента или покупателя. Например, если он поскользнется на мокром полу в вашей здании организации или получит увечья от какого-либо объекта, находящегося на территории вашей организации. Однако, заметьте, что некоторые суммы, назначенные судом, не могут быть покрыты генеральным страховым полисом, например, если компании необходимо оплатить возмещение морального ущерба за причиненный вред в отместку или предумышленно.

В целом, иметь генеральный страховой полис иметь нужно вне зависимости от того, является ли ваша фирма организацией с ограниченной ответственностью или нет (например, в случаях, если у вас ООО или корпорация). Даже если вы лично застрахованы от ответственности, любое серьезное увечье клиента или покупателя может привести к плачевным последствиям вплоть до банкротства, если ваш бизнес не застрахован должным образом.

Обычно в генеральном страховом полисе прописывается долларовый лимит по каждому несчастному случаю, также как и общий лимит полисного года. Например, по полису можно выплатить до $1,000,000 по иску и до $3,000,000 за полисный год.

Если ваша организация арендует помещение, у его владельца должно быть страхование ответственности. Тем не менее, вы можете или, скорее, вам следует иметь свой собственный генеральный страховой полис.

Страхование ответственности за качество выпускаемой продукции

Если вы имеете дело с производством, конструированием или продажей продукции, вам стоит серьезно задуматься о страховании ответственности за качество выпускаемой продукции. Такой вид страхования защищает ваш бизнес в случае, если человек получает увечья вследствие использования продукции с дефектом или отсутствующими предупреждениями или инструкциями по его применению.

Поскольку страхование ответственности за качество выпускаемой продукции обходится дорого, вам необходимо учесть возможные расходы без страхования, и решить, что выгоднее. Например, если вы производите продукцию, которая в принципе может нанести вред здоровью человека (например, химикаты или строительное оборудование и инструменты), то наличие страхования ответственности за качество выпускаемой продукции будет как нельзя кстати. Однако, если вы – розничный торговец, продающий товар, заранее упакованный производителем, и вы не связаны напрямую с обслуживанием или монтажом выпущенной продукции, не даете советов и рекомендаций по его эксплуатации, то ваша потенциальная ответственность здесь мала. В то время как основная доля ответственности ложится на производителя. Поэтому вам достаточно будет иметь лишь генеральный страховой полис.

Размер страхования ответственности за качество выпускаемой продукции в большинстве случаев зависит от того, с какой продукцией вы имеете дело. Компании, выпускающей блокноты на спирали и зарабатывающей пять миллионов долларов ежегодно, не потребуется такого страхового покрытия, как компании, выпускающей протезы и зарабатывающей те же пять миллионов долларов в год.

Автострахование

Страхование транспорта вашего бизнеса должно покрывать легковые и грузовые автомобили, принадлежащие не только вашей компании, но и вашим работникам, при условии, что они используют транспортное средство в деловых целях. Такой вид страхования транспорта работника, также известного под названием «автострахование транспортного средства, не принадлежащего работодателю», обычно дорого не обходится и оправдывает свою стоимость. Страховка покрывает случаи, не входящие в генеральный страховой полис.

Большинство работодателей изучают историю вождения работника прежде, чем посадить его за руль его собственного или корпоративного транспортного средства. Если вы все же не сделали этого, в этом нет никакой проблемы. Исключение составляет случай, когда страховая компания намеренно исключает работника из страховки. Такое случается в тех случаях, когда вы предоставляете страховой компании список имен тех работников, которых вы желаете вписать в страховку. Таким образом, в нее не будут включены работники, чья история вождения не соответствует требованиям.

Также, если ваша компания арендует автомобили, вам следует добавить пункт об ущербе имущества или телесных повреждениях либо в полис автострахования, либо в генеральный страховой полис (это называется страховое покрытие «арендованного транспортного средства»).

Компенсационное страхование работников

Компенсационное страхование работников покрывает причинение вреда здоровью работников, и данный вид страхования обязательно должен быть в любой компании, в которой имеются работники. Компенсационное страхование работников защитит ваш бизнес от лишних судебных тяжб, касающихся причинения вреда здоровью по халатности по отношению к работникам вашей организации. Без каких-либо судебных тяжб пострадавшему работнику просто выплачивается компенсация в размере, соответствующем причиненному вреду, и указанном в полисе компенсационного страхования работников.

Требование работника по выплате компенсации может быть удовлетворено в том случае, если увечье он получил во время работы. Это правило может трактоваться довольно широко, например, сюда могут быть включены увечья работника, полученные в ходе социальных контактов, связанных с выполнением обязанностей работника.

Если вы являетесь индивидуальным предпринимателем, вероятнее всего, что вы не будете сами попадать под страховое покрытие по компенсационному страхованию работников. А вот если вы являетесь партнером в товариществе, или же офисным работником корпорации, в таком случае вы можете рассчитывать на компенсацию, если возникнет такая необходимость.

Требования к оформлению компенсационного страхования работников варьируются в зависимости от места вашего проживания (штата, региона). Большинство малых предприятий получают полис в государственных или частных страховых компаниях. «Самострахование» потребует от вас удержания в запасе большой суммы денег, а такое положение дел весьма непрактично, особенно для малых предприятий.

Размер компенсационного страхования работников будет напрямую зависеть от вида бизнеса, которым вы владеете. Для бизнеса, сопряженного с опасностью (например, работа с химикатами), потребуется более высокий размер, чем для менее опасного бизнеса, такого как предоставление определенных услуг в офисе. Показатели техники безопасности на вашем предприятии также могут приниматься во внимание при подсчете размера страхования.

Имейте в виду, что не все виды увечий, полученные работником в процессе работы, покрываются стандартным компенсационным страхованием работников. Если быть более конкретным, то ваш работник может подать иск в суд за преднамеренное причинение вреда здоровью, или по откровенной халатности. В таком случае, во избежание возможных недоразумений необходимо прибегнуть к компенсационному страхованию отдельных работников.

И, наконец, помните, что компенсационное страхование работников не требуется для независимых подрядчиков. Однако, вы должны четко понимать, кто является вашим независимым подрядчиком, а кто – работником. Если вы ошибочно посчитали своего работника независимым подрядчиком и не предоставили ему компенсацию за полученные увечья на работе, вы можете попасть в неловкое положение и будете обязаны выплатить ему немалую сумму.

Дополнительная информация

Вы можете узнать подробнее о страховании ответственности и других вопросах, касающихся вашего малого бизнеса в книге Фреда Штайнголда «Правовое руководство по созданию и ведению малого бизнеса» и книге Пери Г. Пакру «Все необходимое для начала ведения малого бизнеса: правовое руководство».

1986
Комментарии (3)
  • 13 августа 2013 в 15:35 • #
    Татьяна Лазарева

    Простите, Вы сейчас какую страховую компанию рекламировали? Мне просто очень нужно страхование сделки заковыристой сделать

  • 13 августа 2013 в 17:34 • #
    Катерина Бушмич

    Спасибо! Полезная статья!

  • 13 августа 2013 в 18:23 • #
    Василий Петров

    Есть ли в этой компании все услуги, пенсионное, банковское дело, мне есть что предложить, (клиентов массово), интересно.