14 сентября 2011 в 10:10

Банковское право

Добрый день!

Специалисты по Банковскому праву, дайте пожалуйста профессиональный комментарий к статье 29 ФЗ о банках и банковской деятельности.
Искал, но к сожалению не нашел.

Интересует вот что: в статье говорится о комиссионном вознаграждении по операциям кредитной организации. Можете сказать, речь идет об операциях банка в смысле статьи 5 указанного ФЗ (там приведен перечень операций), или же понимается любая операция какой бы она не была (ну например, плата за предоставление кредита и т.д.)
подпадает ли описанное понятие «операции кредитной организации» (это в ст. 29 — цитата), под понятие банковских операций, сделок и всего прочего, что называется услугами банка, или все же в ст. 29 имеется ввиду весь спектр действий банка?
И еще вопрос: считается ли предоставление банком кредита действием (услугой), за которое он вправе взимать комиссии?

Заранее спасибо!

Статья 29. Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации

Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
По договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть одностороннее сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Кредитная организация — владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией — владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации — владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата.

406
Комментарии (7)
  • 15 сентября 2011 в 10:46 • #
    Орлов Сергей

    Перечень банковских операций закрытый и расширенному толкованию не подлежит. Так же необходимо отметить что банковская деятельность лицензируется и перечень банковских операций дублируется в лицензии.
    "И еще вопрос: считается ли предоставление банком кредита действием (услугой), за которое он вправе взимать комиссии?"- на мой взгляд выдача кредита не услуга, точнее не самостоятельная услуга так как Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. То есть "выдача" это физическое выражение "предоставления" кредита.
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (Закон N 395-1) следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

  • 15 сентября 2011 в 12:45 • #
    Андрей Чепкасов

    Большое спасибо! Вы мне очень сильно помогли.

  • 15 сентября 2011 в 19:57 • #
    Исаак Перельманн

    Андрей, а вопрос не связан Ваш, со взысканием комиссий удерживаемых банком, при выдаче кредита?

  • Инженер-конструктор 1к.

    Цена: 6 000 грн.

  • 16 сентября 2011 в 14:01 • #
    Андрей Чепкасов

    как раз с этим и связан мой вопрос. Банк установил плату за предоставление кредита- единовременный платеж и ежемесячный платеж. общая сумма за 5 лет - 95 тысяч рублей.

  • 15 сентября 2011 в 22:34 • #
    Павел Матвейчев

    Андрей, читайте Определение Верховного суда РФ от 17.05.2011 г. по делу № 53-В10-15.

  • 16 сентября 2011 в 08:34 • #
    Орлов Сергей

    В данном определении речь идет о комиссии за ведение ссудных счетов. А комиссия за выдачу кредита это далеко не тоже самое, хотя многие судьи и отождествляют данные комиссии, однако природа их разная соответственно и обоснование незаконности их взимания должно отражать специфику. Хотя безусловно данное определение дает мощный толчок к пониманию судом незаконности действий банков. Обязательно почитайте.

  • 19 сентября 2011 в 15:37 • #
    Павел Матвейчев

    В описательной части ВС РФ как раз и говорит и о комиссии за открытие ссудного счета и о комиссии за ведение ссудного счета: "Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
    Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем является верным вывод суда о ничтожности данного условия договора.
    При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).
    Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, постольку является правильным и вывод суда, что уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию в пользу истцов."
    А в резолютивной части ВС РС естественно касается только предмета спора- комиссии за ведение ссудного счета.


Выберите из списка
2018
2018
2017
2016
2015
2014
2013
2012
2011
2010
2009
2008