Как выбрать страховую компанию в условиях кризиса?
25 декабря 2008 в 12:28

Как выбрать страховую компанию в условиях кризиса?

Кризисные явления в 2009 году обещают не простые испытания для всех. Отсутствие приемлемых кредитов затрудняет развитие всех видов бизнеса, однако финансовые институты пострадают больше всего. Один из самых тяжелых ударов приходится на страховые компании, для которых основной статьей дохода является прибыль от инвестиций временно свободных средств и собственных средств, а не страховые премии. Из за падения цен на фондовом рынке и падения цен на недвижимость, которая является основным способом инвестирования, большинство страховых компаний получили убытки.

Осенью на грани банкротства оказался крупнейший мировой страховщик — американская компания AIG, у которой был бизнес и в России. Сейчас Росгосстрах обратился к правительству РФ за разрешением допэмиссии на 43 млрд. рублей. Весной 2009 года, когда ожидается дно мирового финансового кризиса, страховщики по разным направлениям деятельности могут потерять до 10% выручки от обычно собираемых страховых премий (по страхованию имущества юридических лиц), не считая убытков на фондовом рынке.

Обычно страховые компании используют качественные инвестиции, но кризис достиг такой глубины, что осторожная тактика уже не спасает. В конце сентября агентство Fitch снизило прогноз для отрасли со «стабильного» до «негативного». Сейчас у СК оказалось множество обесценившихся активов. Ситуация тяжелая как для российских компаний, так и для западных, которым приходится «латать дыры» на развитых рынках, оттягивая средства, в частности, и из России. По рынку ходят слухи, что западные компании придают большее значение развитым национальным — европейским и американским рынкам и могут залатывать финансовые дыры на развитых рынках, оттягивая денежные средства из России.

Сегодня на российском рынке присутствуют 6 крупных зарубежных компаний — Zurich, Allianz, ING Group, AXA, AIG и Aviva. Крупнейшие мировые страховщики чувствуют себя не лучшим образом: акции головной компании Zurich за три месяца подешевели на 20%, а за год на 30%, в октябре падение составило 50%(по данным SIX Swiss Exchange), бумаги группы Allianz упали на 40% за три месяца (Euronext), ING — на 68,5% (Euronext), AXA — порядка 40% (Euronext), AIG — на 97% (NYCE).

Тем не менее, в 2008 году финансовой катастрофы для страховых компаний не произойдет — они наработали достаточный задел за 9 докризисных месяцев. А вот в 2009 году начнутся проблемы с привлечением новых клиентов, общим уменьшением объектов страхования — новых машин, домов и т.д.

Однако страховать все равно надо в некоторых случаях это обязательно, поэтому сегодня особенно важно выбрать надежную страховую компанию. Некоторым клиентам компании не платят возмещения уже в течение нескольких лет. Если у вас есть претензии к тому или иному страховщику, то лучше будет объявить о них сейчас, ведь в 2009 году с выплатами по страховке ситуация будет еще сложнее. Попробуйте воспользоваться помощью юриста — возможно, компании все-таки предпочтут своевременное погашение задолженности длинному судебному разбирательству. Тем более, что в суде вы имеете право взыскать намного больше суммы страховки — чем дольше она не выплачивается, тем больше страховщикам придется платить потом.

Прежде чем обращаться в компанию — тщательно проверьте ее репутацию, узнайте, не числится ли за компанией случаев невыплаты. Легко можно проверить и соотношение сборов и выплат (см. таблицу). Однако обращаем ваше внимание, что такое исследование имеет смысл проводить, сравнивая только одинаковые показатели и разделы.

Также попробуйте расспросить своих знакомых об их опыте работы со страховыми компаниями, и сложностях, с которыми они сталкивались, пытаясь получить страховое возмещение. Информацию о компании можно поискать и в СМИ или в блогах.

Небольшие компании сегодня не сильно отличаются по финансовой стабильности от крупных, под ударом могут оказаться абсолютно все. У крупных западных холдингов, активно вкладывающихся в стремительно обесценивающиеся ценные бумаги и пользующихся различными финансовыми инструментами, проблем на данный момент не меньше, а то и больше, чем у их российских коллег.

Тем не менее, помните, что величина уставного капитала страховщика должна быть не меньше 30 млн. рублей для компаний, работающих в рисковом сегменте (страхующих квартиры, дачи, машины, выезжающих за рубеж и предлагающих полисы ДМС) и не меньше 60 млн. рублей для компаний, предлагающих полисы страхования жизни.

Не смущайтесь выбирать отечественные компании — сегодня для российского потребителя они оказываются более надежными, чем зарубежные. Например, против страховой компании «Цюрих Русь», дочке Zurich Financial Services (Швейцария), в Московском арбитражном суде возбуждено уже 240 дел. Один из клиентов ждет свою выплату уже больше 2-х лет, даже при положительном решении суда первой инстанции. Помните, что репутация в мире не есть репутация в России. По качеству обслуживания и методам работы отечественные филиалы могут существенно отличаться от головных офисов. Это связано как с тем, что российский рынок имеет свою специфику, которую не желают понимать западные компании, так и с тем, что, к сожалению, для многих иностранных страховщиков Россия остается рынком второго сорта. Рынком, с которого можно «выжимать» деньги, при этом позволяя себе работать спустя рукава и манкировать своими обязательствами перед клиентами.

«Аналитики консалтинговой компании «Объединенные стратегические консультанты»

241
Комментарии (6)
  • 11 января 2009 в 11:46 • #
    Наталья Гуренкова

    Соглашусь с мнением автора о надежности, вернее о ее отсутствии, у западных страховщиков.

  • 13 февраля 2009 в 15:56 • #
    Геннадий Макар

    Полностью согласен с предыдущим мнением!

  • 12 марта 2009 в 10:10 • #
    Анна Ленева

    А что касаемо ситуации в Вашей компании "Гелиос Резерв"-любопытно?

  • 20 апреля 2009 в 17:55 • #
    Светлана Жаркова

    По моему самое главное о надежности сейчас говорит список учередителей, а не страна происхождения.

  • 20 апреля 2009 в 21:03 • #
    Антон Жарков

    Хороший пост, действительно отечественных и зарубежных Страховщиков преследуют одинаковые трудности, правда у последних резервов побольше, но это не единственный показатель выживаемости компании. Цюрих Русь с 2006 года уже просто Цюрих, и Цюрих Ритейл.
    К сожалению о надежности компаний на рынке сегодня нельзя уверенно судить по тому кто является собственником. Надежность страховой компании на рынке во многом зависит от тарифной политики до кризиса и во время кризиса и от размера инвестиционных потерь, связанных с тем же самым кризисом. Опять же что толку от надежности Страховщика если политика компании будет направлена на сокращение расходов путем отказов в выплатах. Сейчас ряд Страховщиков демпингуют на рынке, набирая кэш, и не все из них смогут без потерь слезть с этой иглы. Для страхового рынка надолго наступили нелегкие времена, как для отечественных компаний так и для зарубежных. Кстати среди зарубежных компаний не упомянута "Eureko Group" пришедшая на рынок с покупкой Оранты. Какую же компанию выбрать в условиях кризиса? Полностью согласен что в первую очередь нужно выбирать компанию с крупным уставным капиталом и понятными акционерами (правда сейчас на рынке есть неустойчивые компании с крупным уставным капиталом). Компанию у которой тарифы до кризиса были не более чем на 5-10% ниже среднерыночных. Много о страховой компании компании могут сказать посредники, так что даже если есть намерение страховаться только напрямую в СК имеет смысл обзвонить пару тройку крупных брокеров и поинтересоваться состоянием дел. Явный демпинг по сравнению с конкурентами может говорить об отсутствии оборотных средств в компании, но вероятен и тот вариант что Страховщик в условиях кризиса набирает портфель, если при низких тарифах можно проверить информацию о произошедших в компании сокращениях это поможет понять набирает ли Страховщик портфель (отсутствие явных сокращений) или лихорадочно привлекает средства с рынка при этом пытаясь максимально сократить расходы (явно заметные сокращения численности персонала, правда это не касается СК с изначально сильно "раздутым" штатом). Ну и конечно же стоит почитать негативные отзывы о компании в интернете, понять насколько они обоснованны.

  • 28 мая 2009 в 12:32 • #
    Андрей Бондарев

    В первую очередь проблемы коснутся региональных и кэптивных компаний, многие корпоративные программы свернуты и обороты у них упали почти катастрофично. У компаний, занимающихся ритэйлом таких серьезных проблем, скорее всего, не будет. На российском рынке ставку на розницу делали очень немногие страховые компании, куда выгоднее было «сидеть на трубе». В данный момент «розничники» сильно сократились по оборотам, но не упали до нуля, и они уже прошли дно кризиса, а оно оказалось не смертельным. Да, до 40 процентов оборотов ушли, но эти потери регулируются сокращением затрат. В мае заканчивается сезонный пик выплат и даже при сохранении взносов на том же уровне, что сейчас практически все ритэйлеры выходят на прибыль. А кэптивные страховщики, как сейчас не могут выйти хотя бы на уровень безубыточности, так не смогут и летом, потому что материнские компании пока сами находятся под жестким гнетом кризисной экономии.
    По поводу демпинга не совсем согласен с предыдущим автором: в период кризиса демпингом занимается только тот у кого проблемы с оборотной наличностью и набор портфеля абсолютно ни при чем - просто нечем платить по обязательствам. Так что демпинг это первый признак немалых проблем в компании. А вот сокращение персонала может быть следствием отказа от направлений, "которые может быть заработают в перспективе" или "нужны для имиджа" - такими вещами грешили многие крупные и средние страховщики. А оптимизация выплат - это постоянная задача всех страховых компаний, не забывайте, что согласно опросам более 40% наших соотечественников готовы попросту обмануть страховую компанию при удобном случае не считая это преступлением.
    Так что рынок в общем-то просто оздоравливается, многие уйдут, но многие и останутся - но подход к страхованию будет у них уже другим.

  • Желаете ознакомиться с остальными комментариями или оставить свой? в сеть, чтобы получить полный доступ к функционалу Профессионалов.ru! Еще не участник сети?